Verwarrend hè, die pensioenleeftijden? Doordat de pensioenleeftijd weleens verandert, begrijpen wij uw verwarring.
Wij leggen u uit hoe het zit met de ingangsdatum van uw pensioen. Zo komt u straks niet voor verrassingen te staan.
Hoe is de problematiek rondom verschillende pensioenleeftijden ontstaan?
Vroeger was de ingangsdatum van het pensioen standaard op 65-jarige leeftijd. De AOW ging immers ook op die leeftijd in.
Echter in 2015 werd de pensioenleeftijd verhoogd naar 67, en in 2018 naar 68 jaar. Dit bracht met zich mee dat er een verschil ontstond tussen de pensioenleeftijd en de AOW-leeftijd.
VUT-regeling en de wet VPL
Vroeger waren er ook VUT (= vervroegde uitdiensttreding)- en vroegpensioenregelingen. Door deze regelingen hadden werknemers einddata in hun pensioenregelingen van bijvoorbeeld 60, 62 of 63 jaar.
Een pensioenverzekering had in die tijd dus ook vaak een eindleeftijd van 60, 62 of 63 jaar. Toen op 1 januari 2006 de wet VPL in werking trad, mocht er niet meer gespaard worden in pensioenen om eerder te kunnen stoppen met werken, en werden die pensioenverzekeringen vaak premievrij gemaakt.
Met de komst van de wet VPL werd de einddatum van de pensioenverzekering echter niet veranderd.
Het kapitaal dat al op 60-, 62- of 63-jarige leeftijd vrijkwam werd herrekend en daarvoor werd een nieuwe premievrije polis afgegeven, maar komt nog steeds vrij op de oorspronkelijke eindleeftijd.
Verschil tussen pensioenleeftijd en AOW-leeftijd
Ook pensioenverzekeringen die gewoon op de (destijds) normale pensioenleeftijd van 65 jaar stonden (en in de voorgaande jaren premievrij gemaakt zijn doordat de werknemer ergens anders ging werken), werden premievrij gemaakt en bleven staan op de eindleeftijd van 65 jaar.
Toen vervolgens de AOW leeftijd omhoog ging, werden die ‘bevroren polissen’ niet meer aangepast. Ofwel, deze oude producten komen nog steeds vrij op 60, 62, 63 en 65 jaar.
Dit terwijl de werknemer doorwerkt tot 67 jaar (totdat zijn AOW begint). Daarnaast staat zijn huidige pensioenregeling op 68 jaar en moet men de actieve pensioenregeling met één jaar vervroegen om deze in te laten gaan op AOW leeftijd.
Conclusie
De problemen zijn dus ontstaan, doordat er geen sprake meer is van één ingangsdatum voor het gehele pensioen.
Veel gestelde vragen rondom de pensioen ingangsdatum
Een bekend bericht dat mensen van hun pensioenverzekeraar krijgen is: ‘’Uw pensioenpolis komt over 3 maanden vrij, u wordt dan 60 jaar, wat wilt u ermee?”.
Als u nog een andere polis heeft, wordt het ingewikkeld. Heeft u bijvoorbeeld een polis die vrijkomt bij 60 jaar, een die vrijkomt bij 62 jaar, misschien zelfs nog een nieuwe polis die vrijkomt bij 68 jaar, en uw AOW op uw 67ste?
We kunnen ons voorstellen dat u zich afvraagt wat u daar nu mee moet doen.
De pensioenverzekeraar helpt u daar niet mee, die vertellen alleen maar wat er vrijkomt en wanneer het vrijkomt. Soms doen ze er een standaard offerte bij (die niet op uw persoonlijke situatie is afgestemd).
Een situatie waarin iemand met verschillende pensioenleeftijden te maken heeft roept vaak de volgende vragen op:
- “Wat moet ik doen? Het nu uit laten keren bovenop mijn salaris?”
- “Moet ik het uitstellen tot 62 jaar, als mijn andere polis vrijkomt? Maar hoe overbrug ik het financieel totdat ik mijn AOW krijg?”
- “Moet ik het uitstellen tot mijn AOW leeftijd van 67 jaar? En hoe doe ik dit zo gunstig mogelijk?”
- “Kan ik misschien iets eerder stoppen met werken? Maar hoeveel lager wordt dan mijn huidige pensioenopbouw?”
- “Kan ik niet met ‘deeltijd pensioen‘ (pensioen laten uitkeren en parttime blijven werken)?”
- “Wat is het interessantst om te doen? Dit pensioen van 60 jaar nu laten uitkeren, en mijn andere pensioenpot van 62 jaar vervroegd uit laten keren (ook op 60 jaar) en mijn pensioen van 68 jaar ook vervroegen naar nu? En kan ik dan nog rondkomen, hoe hoog worden die pensioenen?”
Wat je zelf al kunt checken op Mijnpensioenoverzicht
Om al een aantal vragen te beantwoorden waar u mee zit, kunt u zelf controleren hoeveel pensioen u heeft opgebouwd en wanneer deze vrijkomen. U ziet ook hoe hoog uw AOW is. Ga hiervoor naar Mijnpensioenoverzicht.nl.
U logt in met uw DigiD en vindt op deze site het antwoord op de volgende vragen:
- Hoeveel AOW en pensioen heb ik opgebouwd?
- Wat is mijn te bereiken pensioen?
- Op welke leeftijden gaan er pensioenen uitgekeerd worden?
- Wat krijgen mijn nabestaanden als ik overlijd?
- Welke gebeurtenissen zijn van invloed op mijn pensioen?
- Hoeveel AOW en pensioen ontvang ik al?
Op Mijnpensioenoverzicht.nl wordt niets zichtbaar over uw aanvullende lijfrentes. Wat u zelf (of uw adviseur) heeft geregeld, moet u ook zelf controleren en bijhouden.
Wat nu als mijn AOW niet tegelijkertijd met de rest van mijn pensioen vrijkomt?
Zit u in zo’n situatie dat uw AOW niet tegelijkertijd met de rest van het pensioen vrijkomt? Dan zijn er verschillende opties mogelijk.
Raadpleeg een pensioenadviseur om uw wensen te bespreken. De adviseur…
- …kan meteen aangeven wat juridisch en fiscaal wel/niet mogelijk is.
- …kan suggesties doen die financieel het interessantst zijn in uw situatie, rekening houdend met uw wensen en omstandigheden.
- …berekent wat de gevolgen zijn van vervroegen, of uitstellen van pensioenaanspraken.
Kortom: samen met een pensioenadviseur komt u tot de beste keuzes die op uw situatie zijn afgestemd.
Persoonlijk advies over uw financiële toekomst
Het geven van één juist advies is helaas onmogelijk. Wij baseren ons advies altijd op iemands persoonlijke situatie.
We bekijken niet alleen de pensioensituatie, maar betrekken ook andere vermogensbestanddelen in het gehele plaatje. Denk hierbij aan spaargeld, lijfrenteopbouw, maar ook uw huis en hypotheek of andere lasten die u hebt.
Heeft u vragen over uw pensioen? Bent u onzeker over uw financiële situatie in de toekomst? Wij staan u graag bij. Door middel van financiële planning creëren we inzicht in uw financiën. Voor nu, maar zeker ook voor de toekomst.
Wilt u weten wat wij voor u kunnen betekenen? Neem gerust contact met ons op.
